O Banking as a Service ajuda empresas de diferentes segmentos a oferecer e integrar serviços financeiros aos seus clientes. Vamos entender como isso funciona na prática e como essa solução é aplicada dentro do mercado.
O que é Banking as a Service – BaaS?
Banking as a Service, ou BaaS, é uma solução tecnológica que permite que qualquer empresa – independente do ramo – ofereça produtos financeiros sem ser um banco. Isso quer dizer que qualquer modelo de negócio pode ofertar serviços que antes eram monopolizados por bancos digitais e tradicionais.
As empresas que fornecem as plataformas de BaaS, conhecidas como fintechs, realizam a operação de forma rápida e ágil, poupando a empresa contratante de um processo longo e burocrático. Enquanto os fornecedores são responsáveis por toda parte técnica e operacional, a empresa contratante pode focar em fidelizar clientes.
Como funciona o Banking as a Service?
A conexão de empresas que oferecem serviços financeiros com aquelas que desejam fazer o mesmo pode ser explicada com um único termo: APIs.
As APIs – Application Programming Interface – são códigos que possibilitam que duas aplicações de software se comuniquem entre si, o que permite que as empresas fornecedoras optimizem a padronização dos produtos financeiros oferecidos.
Basicamente, as APIs fazem a comunicação entre a fintech e a empresa contratante que irá oferecer exatamente o que a tradução do termo implica, um banco como um serviço.
Na prática, a instituição contratante pode disponibilizar diversos serviços financeiros sem arcar com os custos e procedimentos de ser regulada e qualificada por um banco tradicional.
Sendo assim, qualquer empresa pode ter seu próprio cartão ou um ambiente transacional digital, já que a mesma pode escolher quais produtos ela deseja em sua nova plataforma, o que além de melhorar a experiência do cliente, aumenta a receita do negócio.
Produtos básicos de uma plataforma de BaaS
Além de uma conta digital, existem diversos produtos oferecidos por uma plataforma BaaS, por exemplo:
- Transferências bancárias;
- Geração de boletos;
- Geração de cartões físicos;
- Geração de cartões virtuais;
- Pix;
- Plataforma de cobrança;
- Pagamentos;
- Soluções de crédito;
Por que o BaaS é um modelo inovador?
O modelo de BaaS surge no cenário atual como uma solução disruptiva no mercado. Antes do surgimento desta nova tecnologia, os bancos tradicionais eram os únicos responsáveis pelo desenvolvimento e distribuição de toda e qualquer solução financeira.
Ao substituir esse tipo de oferta, o Banking as a Service possibilita a integração segura de novos players no mercado financeiro, com um processo rápido e seguro para a empresa contratante.
De acordo com o IMR (Introspective Market Research), 73% do faturamento obtido pelo consumo de BaaS em toda a América Latina em 2021 veio do Brasil.
A transformação digital proporcionada pelas plataformas de Banking as a Service dialogam com a expectativa dos clientes e o diferencial competitivo buscado pelas instituições contratantes, além de trazer mais relevância para novos modelos de negócios, tais quais:
Fornecedor
Um fornecedor é uma empresa que tem licença e infraestrutura para oferecer serviços financeiros para bancos e outras empresas. Ele também cuida de produtos white label, que são produtos que podem ter a marca de outra empresa, como depósitos, empréstimos e pagamentos.
Os fornecedores são muito beneficiados pelo BaaS, porque eles podem expor suas APIs, que são interfaces que permitem a comunicação entre sistemas, para o mercado. Eles também podem personalizar seus produtos e reduzir seus custos.
Um exemplo de fornecedor é uma empresa que oferece conta corrente e crédito para um grande varejista usando o BaaS. Assim, o fornecedor ganha mais dinheiro com as taxas que cobra pelo serviço.
Fornecedor agregador
Um fornecedor agregador é uma empresa que mistura seus próprios recursos com os de outros fornecedores, criando uma solução diferente para seus distribuidores, que são as empresas que vendem os produtos financeiros. Ele oferece uma experiência personalizada e uma variedade de serviços.
O fornecedor agregador é possível por causa do BaaS, que permite o desenvolvimento de plataformas de serviços financeiros. Ele aumenta sua receita porque tem mais produtos para oferecer e pode cobrar mais por eles.Já o fornecedor agregador combina os próprios recursos mencionados anteriormente com outros fornecedores, criando assim uma solução diferenciada para seus distribuidores, uma que vai desde uma experiência customizada até um leque abrangente de serviços.
Esse modelo, que se mostra possível por causa do desenvolvimento de plataformas de Banking as a Service, vê sua receita ampliada devido ao um novo portfólio, que é maior, e o markup dos produtos oferecidos.
Distribuidor
Um tipo de empresa que usa o BaaS é o distribuidor. Ele se adapta ao que o cliente precisa e oferece produtos financeiros de outras empresas, chamadas de fintechs. O distribuidor usa o BaaS para fortalecer o seu negócio.
Os produtos financeiros das fintechs trazem um valor novo para os clientes do distribuidor, que ganham mais dinheiro ao fidelizar clientes e aumentar suas vendas. Isso também faz com que o distribuidor possa oferecer mais produtos financeiros diferentes.
Distribuidor agregador
Outro tipo de empresa que usa o BaaS é o distribuidor agregador. Ele oferece produtos financeiros exclusivos, aproveitando o seu relacionamento com o cliente e a sua marca. O distribuidor agregador se destaca no cenário de BaaS.
Com sua inovação, ele habilita novos recursos, junto com vários produtos e tecnologias financeiras. A empresa passa a funcionar como um mercado de soluções financeiras, oferecendo esses serviços sem precisar ser um banco.
Como o Banking as a Service está relacionado com Open Finance?
Tanto as operações de Banking as a Service quanto as de Open Finance revolucionaram o mercado financeiro e tecnológico. As duas podem ser facilmente confundidas, uma vez que ambas as soluções funcionam pela oferta de APIs.
Entretanto, existem particularidades nos processos dessas tecnologias que podem esclarecer a diferença entre elas.
O que é Open Banking?
Antes de falarmos sobre as características do Open Finance, é preciso entender o que foi o Open Banking. Basicamente, o Open Banking funcionava com o conceito que o titular de uma conta bancária deveria ter total liberdade para compartilhar suas informações com qualquer banco que escolhesse.
No Brasil, o modelo começou em 2021, quando clientes bancários passaram a ter a possibilidade de compartilhamento de informações a outros institutos financeiros, visando uma certa finalidade e através de uma autorização expressa.
O Open Banking tinha como objetivo dar mais controle aos consumidores de suas informações financeiras de uma forma segura. Aliado à agenda do Banco Central do Brasil, o modelo continuou até 2022.
O que é Open Finance?
Após a descontinuidade do Open Banking, um novo modelo surgiu: o Open Finance. Essencialmente, o Open Finance é a evolução do Open Banking, e dita as regras de como as instituições financeiras acessam e processam as informações bancárias do cliente.
Diferentemente do modelo anterior, o Open Finance permite que suas soluções, também conhecidas como produtos financeiros não tradicionais, sejam compartilhadas. Sendo assim, diferentes instituições podem compartilhar informações financeiras e padronizá-las, facilitando sua gestão.
Para obter essas informações, o Open Finance utiliza a tecnologia dos APIs.
Qual a diferença entre BaaS e Open Finance?
Assim, podemos afirmar que ambas soluções tem como objetivo diminuir as dores do cliente. A maior diferença entre elas, então, se dá pelo fato do Open Finance ser uma operação estruturada pelo Banco Central, o que não é o caso do BaaS.
Enquanto o Banking as a Service utiliza ferramentas como o white label para criar bancos digitais próprios para qualquer tipo de empresa, o Open Finance amplia o leque de produtos oferecidos a instituições financeiras, tornando a informação consensual acessível para mais organizações.
Entretanto, as duas operações não são mutuamente exclusivas. A integração destes sistemas resulta em um sistema ainda mais completo e eficiente. Com a personalização oferecida pelo BaaS e as informações providenciadas pelo Open Finance, uma empresa pode ter contato com as informações do cliente para criar um produto que atenda suas necessidades específicas.
Quais as vantagens do BaaS para empresas?
As empresas que decidem operar com uma plataforma de Banking as a Service passam a ter diversos benefícios. São eles:
- Conquiste mais clientes para o seu negócio
- Descomplique transações financeiras
- Entregue produtos relevantes para seus consumidores
- Redução de custos
- Modernização de produtos financeiros
- Mais agilidade
- Novas fontes de receita
Conquiste mais clientes para o seu negócio
Um portfólio aumentado – que oferece variados produtos financeiros de uma forma simples – acaba por atrair mais consumidores para a empresa. Uma organização capaz de solucionar problemas específicos se destaca no mercado no qual está inserida.
Além disso, ao trabalhar com uma plataforma BaaS, as empresas aumentam a fidelização dos seus clientes, uma vez que conhecem suas necessidades, e, com uma operação de Banking as a Service, estão equipadas para aliviar suas dores.
Descomplique transações financeiras
Com o BaaS, uma empresa para de depender de bancos tradicionais ou outras instituições, o que descomplica as transações financeiras. Todos os serviços realizados de maneira burocrática passam a ser oferecidos pela própria empresa, como boletos, transferências e cartões.
Entregue produtos relevantes para seus consumidores
Uma empresa conhece seus clientes. Ela está consciente de seus desejos e contratempos, e por isso sabe quais produtos e serviços podem ajudá-los.
A personalização, característica típica de plataformas de Banking as a Service, permite que as empresas contratantes escolham exatamente quais produtos ela deseja adquirir, adaptando seu portfólio para agradar e atender a necessidade do seu público.
Redução de custos
A tecnologia, que anda mão a mão com as operações de BaaS, oferece algo além da segurança e simplicidade do sistema. A redução de custos por meio da tecnologia vem com as despesas que não são necessárias dentro de um ambiente virtual.
A empresa contratante, ao utilizar o BaaS, não precisa voltar seus recursos para construir ou manter uma infraestrutura que a criação de um banco próprio demanda. Sendo assim, além de prático e seguro, o BaaS se apresenta como uma solução rentável.
Modernização de produtos financeiros
A digitalização do dinheiro é um processo cada vez mais presente no cotidiano atual. Com ele, que consiste em aumentar as soluções financeiras digitais e diminuir o uso do dinheiro impresso, as transações tornam-se mais rápidas e seguras.
Essa tendência só vem crescendo. De acordo com a Febraban, 46,2 milhões de contas bancárias foram abertas em 2022, e 63% destas foram abertas por meios digitais. Uma empresa que abraça essa nova realidade utiliza da mesma como um diferencial competitivo dentro do mercado, atendendo seus clientes com mais exatidão.
Mais agilidade
Como foi apresentado, a rapidez e eficiência são características básicas de uma plataforma de Banking as a Service. Utilizando do BaaS, as empresas permitem que seus clientes realizem transferências em um só lugar, poupando-os do longo processo de lidar com diferentes bancos.
Novas fontes de receita
A facilidade apresentada por uma plataforma BaaS torna uma empresa mais atraente para novos clientes, e um novo público amplia sua fonte de receita. Mas além disso, ao oferecer serviços financeiros para seus clientes, todas as taxas e tarifas que antes eram direcionadas a outras instituições, agora pertencem a empresa contratante.
Quais os principais desafios do Banking as a Service?
Mesmo com diversas vantagens, as plataformas de BaaS ainda enfrentam alguns desafios, o que realça a necessidade de escolher um sistema de Banking as a Service com atenção. Os desafios enfrentados são:
Conciliação Financeira
O fato de empresas de todos os setores poderem adquirir uma solução BaaS representa um grande salto no cenário financeiro atual, mas também pede por um cuidado extra, uma atenção meticulosa ao processo.
Já que muitas empresas que adotam o modelo de Banking as a Service não atuam no mercado financeiro, o processo realizado pela empresa contratada deve visar a harmonização dos produtos oferecidos, indo desde a emissão de boletos até pagamentos instantâneos.
Golpes de fraudes
O mercado financeiro está constantemente sofrendo ameaças de fraude, e isso não é diferente no cenário de Banking as a Service. Uma empresa que realiza a integração de uma plataforma BaaS deve estar equipada para prevenir e mitigar os ataques de fraude que intimidam seus clientes.
Regulamentações financeiras
Para trabalhar com produtos financeiros, é necessário que as empresas atendam a normas e legislações específicas. No Brasil, o estabelecimento dessas regulamentações é feito pelo Banco Central, e o não cumprimento destas resulta em penalidades expressivas.
O desafio das empresas quanto às leis voltadas para o setor financeiro se dá não somente na compreensão das regulamentações, como também na tarefa de manterem-se atualizadas com as mesmas, utilizando de estratégias para que tudo esteja em conformidade com o órgão fiscalizador.
Qual é o futuro do Banking as a Service no Brasil?
O Banking as a Service surgiu como uma solução que alterou a forma como o mercado financeiro funciona, e sua tecnologia continua impactando este setor, assim como muitos outros. De acordo com o relatório do Future Market Insight, o BaaS faturou mais de 2 bilhões de dólares em 2020.
A tendência é que esse número continue aumentando, incluindo no Brasil. Uma pesquisa realizada pelo Intellectual Market Insights Research revelou que o mercado de BaaS brasileiro deve movimentar mais de 5 bilhões de dólares até 2031, indicando um aumento de mais de 12 vezes em menos de 10 anos.
Dessa forma, podemos afirmar que as oportunidades no Brasil são muitas quando o assunto é Banking as a Service. Essa crescente tecnologia não somente passa a alcançar mais e mais empresas, como também muda o cenário de variados tipos de negócios, como fintechs, big techs e varejistas.
Minha empresa pode ter o Banking as a Service?
Sim. Qualquer tipo de empresa pode adquirir uma solução Banking as a Service, uma vez que a solução não apresenta restrições para área de atuação ou setor. Com uma plataforma de BaaS, sua empresa passa a operar seu próprio banco, recebendo todos os benefícios que vem com tal operação.
Como escolher a plataforma de BaaS ideal?
Escolher qual plataforma utilizar é uma decisão crucial para o bom funcionamento do sistema BaaS. Ao selecionar uma empresa para realizar a instalação da operação, o contratante deve se atentar a como ela lida com fraudes, regulamentações legais e a harmonização do sistema.
Além destes pontos, é importante notar fatores como a implementação rápida, as funcionalidades apresentadas, API escalável e a experiência da empresa no mercado.
O Banking as a Service da QI Tech
A QI Tech oferece uma infraestrutura completa de Banking as a Service, apresentando soluções rápidas e seguras com APIs de alta disponibilidade. Dentro de sua plataforma all-in-one é possível encontrar diversas soluções, que podem ser personalizadas com as necessidades dos seus clientes.
Ao adquirir uma plataforma BaaS da QI Tech, você passa a contar com diversos benefícios, tais como:
- Infraestrutura completa com white label, contas nominais e transações 24/7
- Respostas síncronas rápidas
- Notificações assíncronas via webnook
