Tudo sobre boleto bancário: tipos e como emitir

O boleto bancário é amplamente utilizado pelos brasileiros e, portanto, emitir boletos pode ser essencial para o seu negócio. 

Segundo a fintech TMB, 76% dos brasileiros preferem o boleto como forma de pagamento. De acordo com o estudo, essa é uma alternativa acessível para um grande número de pessoas, oferecendo maior controle financeiro aos consumidores, que podem escolher quando e como pagar o boleto conforme sua disponibilidade financeira. 

Além disso, ela proporciona flexibilidade de pagamento, já que os boletos podem ser quitados em agências bancárias, lotéricas, caixas eletrônicos e até online.

Por isso, emitir boletos em nome de sua empresa e dentro da sua solução pode ser um diferencial competitivo importante. Entenda nesse artigo tudo sobre boleto, tipos e como emitir. 

O que é boleto bancário

O boleto bancário é um meio de pagamento no qual o emissor gera um documento com um valor específico a ser pago pelo consumidor. 

Esse documento contém um código de barras e uma sequência numérica que podem ser usados para realizar o pagamento em diferentes locais, como agências bancárias, lotéricas, caixas eletrônicos e aplicativos de bancos.

Ao contrário de cartões de crédito ou transferências, o boleto bancário é pré-pago, o que significa que o pagamento é feito antes da liberação do produto ou serviço. 

É especialmente vantajoso para quem não possui cartão de crédito ou prefere evitar endividamento, além de ser uma opção prática para compras online e cobranças em geral. 

O boleto também oferece a possibilidade de negociação e descontos, pois muitos estabelecimentos concedem condições especiais para pagamentos à vista por meio dele. 

Após o pagamento, a compensação pode levar de um a três dias úteis para ser processada, momento em que o valor é creditado na conta do beneficiário.

Como funciona o boleto bancário?

O boleto bancário funciona como uma ordem de pagamento emitida por uma empresa, instituição ou pessoa física para que o destinatário efetue o pagamento de um valor específico dentro de um prazo.

Ele inclui a emissão do boleto, envio do pagador, pagamento do boleto, compensação bancária, confirmação do pagamento, juros e multas. 

Em detalhes:

1. Emissão do boleto: a empresa ou pessoa que quer receber o pagamento (chamada de beneficiário) gera o boleto bancário por meio de um sistema bancário ou plataforma de pagamentos. O boleto contém informações como o valor a ser pago, data de vencimento, dados do beneficiário, dados do pagador e o código de barras;
2. Envio ao pagador: o boleto é enviado ao cliente (ou pagador), geralmente por e-mail, SMS, link ou até mesmo impresso. O pagador pode verificar todos os dados do boleto antes de efetuar o pagamento;
3. Pagamento do boleto: o pagador realiza o pagamento dentro do prazo estipulado, escolhendo uma das várias opções disponíveis — bancos, caixas eletrônicos, lotéricas, aplicativos de bancos ou internet banking;
4. Compensação bancária: após o pagamento, o banco processa e compensa o boleto. Esse processo pode levar de um a três dias úteis para que o pagamento seja efetivamente concluído e o valor seja disponibilizado ao beneficiário;
5. Confirmação de pagamento: depois que o pagamento é compensado, o banco notifica o beneficiário, que então pode liberar o produto ou serviço, no caso de uma compra;
6. Juros e multas: se o boleto não for pago até a data de vencimento, ele pode incluir juros, multa por atraso ou ambos, conforme indicado no próprio boleto. O pagador pode gerar uma segunda via ou negociar uma nova data de pagamento, caso o sistema do emissor permita.

O boleto bancário é uma opção segura e acessível, pois dispensa o uso de cartão de crédito ou contas em instituições financeiras, o que o torna amplamente utilizado por diversos perfis de consumidores no Brasil.

Quais os tipos de boleto bancário existentes?

Existem alguns tipos de boleto bancário no Brasil, cada um com características específicas para atender a diferentes finalidades e perfis de pagadores. São eles o boleto com registro, sem registro, recorrente, boleto de proposta,  boleto para crédito direto ao consumidor, boleto para pagamento de carnê e  boleto com multa e juros.

Entenda mais sobre cada um deles:

1. Boleto com registro

Antes da emissão do boleto, ele deve ser registrado junto ao banco emissor, contendo informações completas sobre o beneficiário (quem recebe o pagamento), o pagador, e os detalhes da transação (valor, vencimento, etc).

Ele oferece mais segurança e rastreabilidade, possibilitando controle sobre os boletos emitidos e facilitando a gestão de inadimplência. Esse tipo é mais utilizado por empresas e prestadores de serviços, pois permite protestar o boleto em caso de não pagamento e oferece mais dados para controle.

2. Boleto sem registro

Não requer o registro do boleto no banco no momento da emissão, o que torna o processo mais rápido e barato.

Essa modalidade é menos segura, pois não permite o protesto do boleto em caso de inadimplência e o controle sobre o pagamento é limitado. Também deixou de ser amplamente utilizado após as normas da Nova Plataforma de Cobrança, que priorizam boletos registrados. Este tipo foi muito comum no passado, mas hoje é menos utilizado devido às mudanças regulatórias.

3. Boleto recorrente

É um tipo de boleto emitido periodicamente (mensal, trimestral, etc.) para pagamentos recorrentes, como assinaturas e mensalidades.

Ele simplifica cobranças regulares e facilita a gestão de pagamentos para o beneficiário, que pode emitir uma série de boletos programados. É comum em serviços de assinatura, escolas, academias e associações.

4. Boleto de proposta

Esse boleto não é uma cobrança obrigatória; ele serve apenas como proposta de pagamento. Se o pagador decidir não pagar, o boleto expira sem gerar penalidade.

Ele é mais flexível e comumente usado para negociar propostas ou vendas em aberto. É comum em situações onde o cliente ainda pode decidir se vai ou não concluir a compra, como em vendas de produtos ou serviços sob encomenda.

5. Boleto para crédito direto ao consumidor (CDC)

Usado para operações de crédito, onde o consumidor paga prestações para quitar um financiamento. Os boletos são emitidos com valores e prazos específicos.

Uma de suas vantagens é que ele estrutura os pagamentos de forma facilitada para operações de crédito. 

Usado em financiamentos de veículos, móveis, eletrodomésticos, entre outros bens.

6. Boleto para pagamento de carnê

Consiste em uma série de boletos com vencimentos mensais ou periódicos, apresentados ao consumidor em um formato físico de carnê.

Facilita o pagamento parcelado para o consumidor e possibilita o controle de pagamento pela empresa. Amplamente usado no varejo para vendas parceladas de produtos como móveis e eletrodomésticos.

7. Boleto com multa e juros

Esse tipo de boleto inclui taxas e juros adicionais no caso de pagamento após o vencimento, o que é indicado no documento.

Facilita o controle de penalidades, incentivando o pagamento no prazo. Usado em cobranças onde o credor deseja garantir o recebimento dentro de um prazo específico, como aluguel e mensalidades.

Esses tipos de boleto bancário permitem uma flexibilidade de opções para empresas e consumidores, atendendo desde necessidades pontuais e de pagamento único até cobranças recorrentes e parcelamentos.

Vantagens de oferecer  boleto bancário aos seus clientes? 

Oferecer boleto bancário como opção de pagamento traz diversas vantagens para empresas e clientes, especialmente no contexto brasileiro, onde esse meio é amplamente aceito. Alguns dos principais benefícios:

1. Acessibilidade: o boleto bancário é acessível para quem não possui cartão de crédito ou conta em banco, permitindo que pessoas sem acesso a serviços bancários mais complexos realizem pagamentos de forma simples. É a opção ideal para alcançar consumidores não bancarizados ou aqueles que preferem evitar o uso de crédito;
2. Menor risco de inadimplência: o pagamento com boleto é feito à vista, e a empresa só libera o produto ou serviço após a confirmação do pagamento. Isso reduz o risco de inadimplência em relação a métodos como o cartão de crédito. Além disso, boletos registrados permitem o protesto em cartório em caso de não pagamento, o que pode incentivar o cumprimento do pagamento;
3. Redução de custos: a taxa de emissão e processamento de boletos bancários geralmente é menor em comparação com as taxas de cartões de crédito ou débito, o que ajuda a reduzir os custos de transação para a empresa;
4. Melhor gestão de pagamentos recorrentes: para empresas que oferecem serviços de assinatura, mensalidades ou financiamentos, o boleto bancário pode ser emitido com datas específicas e até em forma de carnê, facilitando a organização das cobranças e dos pagamentos mensais dos clientes;
5. Maior controle para o cliente: o  boleto permite que o cliente escolha o melhor momento para pagar, dentro do prazo de vencimento. Isso oferece maior liberdade de planejamento financeiro, já que ele pode ajustar o pagamento conforme sua disponibilidade;
6. Alternativa para compras de alto valor: para produtos ou serviços de valor elevado, o boleto é uma opção prática, pois evita o comprometimento do limite de crédito do cliente. Ele também pode ser utilizado para pagamentos parcelados, como carnê, permitindo que o cliente divida o valor em várias prestações;
7. Facilidade na emissão e gestão: empresas podem emitir boletos de forma prática por meio de sistemas bancários e plataformas digitais, que também oferecem relatórios detalhados para controle dos pagamentos.

Oferecer boleto bancário como opção de pagamento pode não apenas aumentar as chances de conversão, mas também promover um relacionamento positivo com o cliente, dando-lhe mais liberdade de escolha e segurança no pagamento.

O que são boletos em lote?

Os boletos em lote são uma funcionalidade que permite criar, enviar e acompanhar vários boletos de uma só vez, sem a necessidade de digitar ou importar dados manualmente.

Com essa solução, sua empresa pode gerar boletos em massa para os seus clientes, personalizando os dados como valor, vencimento, desconto, multa e juros. Também é possível enviar os boletos por e-mail ou SMS, integrando com o seu sistema de comunicação.

Monitore o status dos boletos, como pagos, vencidos ou cancelados, e receba notificações em tempo real sobre as alterações.

Vantagens de emitir boletos em lote

Muitas são as vantagens de emitir boletos em lote, como a economia de tempo e recursos, redução de erros e fraudes, aumento da satisfação dos clientes e melhoria do fluxo de caixa.

1. Economia de tempo e recursos: você não precisa gastar horas digitando ou importando dados de cada cliente, nem contratar funcionários para fazer esse trabalho. Com a emissão e gestão de boletos em lote, é possível automatizar todo o processo de cobrança com poucos cliques;
2. Redução de erros e fraudes: evite erros humanos que podem gerar inconsistências nos dados dos boletos, como valores incorretos ou duplicados. Você também reduz o risco de fraudes, pois os boletos são gerados com segurança e validados pelo sistema bancário;
3. Aumento da satisfação dos clientes: você oferece uma experiência mais ágil e conveniente para os seus clientes, que podem receber e pagar os boletos de forma digital, sem precisar imprimir ou ir até o banco. Ofereça condições especiais, como descontos ou parcelamentos, para incentivar o pagamento em dia;
4. Melhoria do fluxo de caixa: você tem mais controle sobre as suas receitas, pois pode acompanhar o pagamento dos boletos em tempo real e fazer a conciliação bancária automaticamente. Você também pode antecipar os recebíveis dos boletos, caso precise de mais liquidez.

Qual o tempo de compensação de um boleto bancário?

O tempo de compensação de um boleto bancário normalmente é de 1 a 3 dias úteis após o pagamento. Esse período pode variar dependendo do horário e do local em que o boleto foi pago.

O que significa cada campo de um boleto bancário?

Cada campo de um boleto bancário traz informações importantes para garantir que o pagamento seja processado corretamente. Veja o que significa cada um dos campos:

1. Banco e código do banco: o nome e o número de três dígitos do banco emissor do boleto (ex.: 001 para Banco do Brasil, 341 para Itaú). Essa informação identifica a instituição financeira responsável pela cobrança;
2. Linha digitável: sequência numérica dividida em cinco grupos, localizada no topo do boleto. Ela permite que o boleto seja pago em caixas eletrônicos, internet banking e aplicativos, bastando inserir ou escanear os números. A linha digitável inclui informações como banco, valor, data de vencimento e agência/código do beneficiário;
3. Código de barras: o código de barras representa a linha digitável e contém todas as informações do boleto. Ele permite o pagamento rápido com a leitura automática em caixas eletrônicos ou dispositivos móveis;
4. Beneficiário: o nome, CPF ou CNPJ e, em alguns casos, o endereço da pessoa ou empresa que emitiu o boleto e receberá o pagamento;
5. Pagador: nome, CPF ou CNPJ do cliente ou empresa que deve realizar o pagamento. Esse campo é importante para registrar a cobrança de maneira personalizada e vincular o pagamento a um cliente específico;
6. Vencimento: a data limite para pagamento do boleto sem juros ou multas. Após essa data, podem ser aplicados encargos adicionais, como juros por atraso e multa;
7. Valor do documento: o valor total a ser pago no boleto, geralmente definido pelo emissor. Esse valor não inclui possíveis juros e multas que podem ser cobrados em caso de atraso;
8. Instruções de pagamento: campo onde o beneficiário inclui orientações específicas para o pagador, como descontos, acréscimos por atraso, juros diários e informações sobre a possibilidade de protesto em caso de não pagamento;
9. Agência/código do beneficiário (ou cedente): código da agência e do beneficiário ou cedente que emitiu o boleto. Esse campo é usado pelo banco para identificar a conta onde o valor será depositado;
10. Nosso número: código exclusivo que identifica o boleto dentro do sistema do banco e da empresa emissora. Ele é gerado automaticamente e permite rastrear e controlar cada boleto de forma individual;
11. Carteira: um código ou número que indica o tipo de cobrança do boleto (ex.: “Carteira 17” para cobrança simples). Esse campo varia de acordo com o banco e o tipo de boleto utilizado pelo beneficiário;
12. Data de emissão: data em que o boleto foi gerado pelo beneficiário. Esse campo ajuda a rastrear o boleto e pode ser importante para questões de controle interno;
13. Valor cobrado: caso o boleto tenha sido pago com atraso, o valor cobrado inclui o valor do documento acrescido de multas e juros. Em boletos com pagamento no prazo, ele coincide com o valor original.

Fraudes em boletos bancários

Fraudes em boletos bancários são práticas cada vez mais sofisticadas, nas quais criminosos tentam desviar o pagamento feito por clientes, alterando as informações de destino do boleto ou enganando o pagador. 

Fraude do boleto falso

Um dos golpes mais comuns é o boleto falso, no qual criminosos geram um documento idêntico ao boleto original, mas redirecionam o valor pago para outra conta. Isso pode ocorrer por e-mails falsos, links em sites falsos ou envio de documentos impressos.

Vírus que alteram boletos (malware)

Alguns malwares conseguem modificar os boletos no momento em que eles são gerados ou exibidos na tela do computador. Quando o usuário clica para gerar ou copiar o código do boleto, o malware altera os dados bancários para redirecionar o pagamento a uma conta controlada pelos criminosos. 

Esse tipo de ataque ocorre, principalmente, em computadores infectados por vírus que se instalam sem o conhecimento do usuário.

Alteração da linha digitável em boletos

Os criminosos podem alterar a linha digitável do boleto original, substituindo os números que identificam a conta bancária do beneficiário. Assim, quando o cliente faz o pagamento, o valor é transferido para uma conta dos golpistas. Essa alteração pode ser feita tanto manualmente quanto por programas maliciosos.

Envio de boletos falsos por e-mail ou WhatsApp

Criminosos se passam por empresas legítimas e enviam boletos falsos, geralmente em nome de grandes empresas (telecomunicações, energia elétrica, consórcios). Ao confundir o destinatário, os golpistas conseguem redirecionar o pagamento. Isso também ocorre com boletos de cobranças recorrentes, como mensalidades de cursos, escolas e outros serviços.

Phising

Em ataques de phishing, o fraudador envia e-mails ou mensagens falsas em nome de empresas legítimas pedindo que o cliente acesse um site para gerar um boleto de pagamento. O site é uma cópia do original, e ao gerar o boleto, os dados de pagamento são alterados para o destino dos criminosos.

Boletos fraudados por empresas mal-intencionadas

Há casos em que empresas ilegítimas oferecem produtos ou serviços com boletos de pagamento que nunca são entregues. Nesse caso, o cliente paga o boleto, mas a empresa falsa desaparece após receber o valor.

Como emitir boleto bancário?

A QI Tech é uma fintech que oferece uma plataforma completa de Banking as a Service (BaaS), possibilitando que qualquer empresa forneça serviços financeiros sem precisar de um banco ou outra instituição financeira. Com a QI Tech, sua empresa pode lançar um banco digital personalizado com sua marca, disponibilizando serviços como contas correntes, cartões de crédito, Pix e outros recursos financeiros para seus clientes.

Uma das soluções da QI Tech é nossa API que facilita a emissão e gestão de boletos em lote de maneira prática e integrada. Com essa plataforma, sua empresa pode:

• Emitir boletos em massa seguindo suas próprias regras de negócio;
• Enviar boletos por e-mail ou SMS com identidade visual personalizada;
• Monitorar o status dos boletos em tempo real;
• Receber notificações assíncronas por webhook;
• Antecipar os recebíveis dos boletos;
• Realizar a conciliação bancária automática.