Sociedade de Crédito Direto – SCD é um modelo de instituição financeira criado pelo Banco Central em 2018 (resoluções 4.656 e 4.657 do Conselho Monetário Nacional), em um movimento para acelerar o desenvolvimento econômico e a inovação no sistema financeiro nacional.
Muito utilizado por fintechs, o modelo permite operações de financiamento, empréstimos e demais transações de crédito, bem como abertura e manutenção de contas bancárias e de pagamento. Ele vem como resposta à necessidade de bancarização empresarial e o surgimento de mais empresas dentro do mercado financeiro.
Com menos complexidade jurídica, regulatória, financeira e tecnológica do que um banco múltiplo tradicional, a Sociedade de Crédito Direto representa um avanço em termos de time-to-market e barreira de entrada para novos players no mercado – mantendo ainda a credibilidade e regulação do Banco Central (Bacen).
O que é uma Sociedade de Crédito Direto – SCD?
A Sociedade de Crédito Direto – SCD é uma Instituição Financeira autorizada pelo Banco Central que tem como principal atuação efetuar operações de crédito, financiamentos e empréstimos, da mesma forma que os bancos tradicionais, mas exclusivamente em âmbito digital.
Instituições financeiras que seguem esse modelo podem comprar títulos de crédito usando o seu capital próprio para viabilizar a transação, carregar esse crédito em seu balanço e depois cederem esse título a um fundo.
Além disso, a Sociedade de Crédito Direto – SCD tem permissão para:
- Fazer análise de crédito para terceiros;
- Cobrança de créditos para terceiros;
- Distribuição de seguros;
- Abertura de contas de pagamento;
- Emissão de moeda eletrônica;
- Emissão de cartão de crédito ou outro instrumento de pagamento pós-pago.
A QI Tech foi a primeira SCD autorizada pelo Bacen, e desde 2018 utiliza sua licença bancária e sua tecnologia para ajudar companhias a promoverem oferta de crédito, bancarização e demais serviços financeiros. Cuidamos de toda a infraestrutura tecnológica e regulatória para que os nossos clientes tenham uma operação fluida e rápida;
Como criar uma Sociedade de Crédito Direto – SCD?
O processo de criação e viabilização de uma Sociedade de Crédito Direto junto ao Banco Central e órgãos reguladores não é tão simples, indo desde a apresentação de toda a documentação necessária ao Bacen, cumprindo os requisitos necessários, tais como (mas não exaustivamente):
- Abertura de companhia no regime de Sociedade Anônima (S/A);
- Mínimo de R$ 1 milhão de capital integralizado e patrimônio líquido;
- Operação exclusiva a partir de recursos próprios (é proibido captar de terceiros);
- Comprovação da origem lícita dos recursos aportados na SCD;
- Proibição de alavancagem financeira;
- Operação exclusiva em âmbito digital;
- Criação de uma holding exclusiva para participação em instituição financeira;
- Estrutura de compliance imposta pelo Bacen;
O custo mínimo apontado para a criação de uma SCD é de aproximadamente R$ 600 mil, chegando até a alguns milhões de reais entre advogados e outros players, e desconsiderando o capital social e patrimônio líquido que precisam ser disponibilizados para a operação.
O processo capitaneado pelo Banco Central envolve reuniões com os controladores e pode demorar mais de um ano até ser chancelado.
Alternativa para a criação de Sociedade de Crédito Direto – SCD: modelo as a service
Diante de todo o processo exigido para operar como uma Sociedade de Crédito Direto, muitas empresas preferem se tornar parceiras de instituições que oferecem o modelo as-a-service, como é o caso da QI Tech.
Desta maneira, a cliente não precisa se preocupar com toda a regulamentação e pode direcionar os seus esforços para o relacionamento com o cliente, deixando o processo financeiro, tecnológico e burocrático com um parceiro, que fornece toda a infraestrutura para a operação.
Vantagens de se tornar parceiro de uma Sociedade de Crédito Direto – SCD
- Foco no cliente;
- Ausência de conflito de interesses;
- Redução do Time to market;
- Redução dos custos para adequação regulatória.
Esses serviços vão desde a criação de um banco digital completo (inclusive white label) até a jornada de crédito podem se tornar tão fáceis quanto uma concessão de crédito, onde a SCD atua como um intermediário entre os usuários/tomadores e os investidores que estão dispostos a emprestar o dinheiro.
Nesse contexto, todo o processo de contratação do crédito pode ocorrer de maneira digital, possibilitando uma jornada mais flexível e menos burocrática, o que torna mais ágeis a aprovação e o desembolso do empréstimo.
Lending as a Service: como ofertar crédito sem ser Instituição Financeira?
Além das esteiras de crédito, as SCDs também permitem a construção de ambientes de contas personalizados, ideais para serem embarcados dentro das jornadas comerciais dos parceiros. Dessa maneira, é possível criar uma experiência de conta digital utilizando a marca do parceiro, possibilidade novas linhas de receita e um maior engajamento de sua base de clientes.
